日前，國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行“領(lǐng)頭羊”微眾銀行收到一張“千萬(wàn)級(jí)”罰單，涉及5項(xiàng)違法違規(guī)事項(xiàng)，另有5位時(shí)任員工被處以不同程度地罰款。

證券之星注意到，這份罰單總金額超過(guò)1300萬(wàn)，不僅成為民營(yíng)銀行今年以來(lái)最大的一筆罰單，也是微眾銀行成立至今近十年來(lái)收到金額最大的一筆罰單。

與此同時(shí)，微眾銀行近些年業(yè)績(jī)壓力不小，雖然2024年中報(bào)遲遲未披露，但該行2023的營(yíng)業(yè)收入增速?gòu)那皫啄甑某?0%大幅下滑至11%，凈利潤(rùn)增速也有所放緩，不良率自成立以來(lái)就穩(wěn)步上升，截至2023年，微眾銀行的不良率仍維持在1.46%的高位。

創(chuàng)歷史記錄的“千萬(wàn)級(jí)”罰單

9月30日，中國(guó)人民銀行深圳市分行官網(wǎng)披露的一張罰單，讓微眾銀行數(shù)年前的多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題被曝光。

罰單顯示，因違反賬戶(hù)管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶(hù)身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶(hù)進(jìn)行交易共計(jì)五項(xiàng)違規(guī)行為，被警告并處以1387萬(wàn)元罰款。

同時(shí)，時(shí)任該行的零售存款部業(yè)務(wù)規(guī)劃實(shí)施室經(jīng)理、小微企業(yè)金融部總經(jīng)理助理等多名高管被罰，累計(jì)罰款金額24.75萬(wàn)元。

證券之星注意到，該筆罰單是2024年以來(lái)民營(yíng)銀行最大額的罰單，亦是微眾銀行自2014年成立近10年來(lái)最大的一筆罰單，涉及金額和受到“牽連”的員工人數(shù)也都創(chuàng)了記錄。

幾乎在罰單公布同時(shí)，9月30日，微眾銀行在官網(wǎng)對(duì)此做出回應(yīng)，表示處罰事由發(fā)生在2021年6月前，上述問(wèn)題已于2022年整改完畢。

不過(guò)，從時(shí)間線(xiàn)上來(lái)看，在微眾銀行所言整改完畢之后的兩年里，該行分別因?yàn)樽饨鹳J貸后管理不到位、汽車(chē)貸款首付資金及附加消費(fèi)貸款用途審核不到位，商用車(chē)貸款金額審核不嚴(yán)等不同違規(guī)事項(xiàng)受到了不同程度地處罰。

業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)放緩，不良率居高不下

公開(kāi)資料顯示，‌微眾銀行成立于2014年12月16日，是全國(guó)首家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，由騰訊牽頭發(fā)起設(shè)立‌。微眾銀行專(zhuān)注于為小微企業(yè)和普通居民客戶(hù)提供金融服務(wù)，推出有微粒貸、微業(yè)貸、微車(chē)貸等產(chǎn)品，累計(jì)服務(wù)近4億個(gè)人客戶(hù)。

近幾年，微眾銀行在一眾民營(yíng)銀行中發(fā)展勢(shì)頭相對(duì)較好，無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是金融服務(wù)廣度都位居同行前列，但去年卻一改常態(tài)地出現(xiàn)業(yè)績(jī)指標(biāo)波動(dòng)的情況。

證券之星注意到，2021年至2023年，微眾銀行營(yíng)收增速分別為35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下降20個(gè)百分點(diǎn)；凈利潤(rùn)增速分別為38.87%、29.83%、21.02%，雖然整體保持盈利，但勢(shì)頭有所減弱。

與此同時(shí)，2021年至2023年，微眾銀行資產(chǎn)質(zhì)量在不斷下降，報(bào)告期內(nèi)，微眾銀行信用減值損失分別為96億元、140億元、142億元；不良率則分別為1.2%、1.47%、1.46%。

值得一提的是，微眾銀行的不良貸款金額也在攀升。2021年至2023末，該行不良貸款金額分別為31.67億元、49.7億元、60.41億元。

此外，雖然目前仍未披露2024年中報(bào)，但微眾銀行官網(wǎng)曾于8月30日披露2024年半年度第三支柱信息披露報(bào)告顯示，在短短的三個(gè)月時(shí)間里，微眾銀行的三項(xiàng)資本充足率指標(biāo)均較一季度末明顯下滑。

其中，截至6月末，該行核心一級(jí)資本充足率和一級(jí)資本充足率均為12.21%，資本充足率為13.24%。而一季度末的對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)為12.77%和13.81%。

資本充足率是衡量銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的指標(biāo)，僅僅一個(gè)季度，該行的資本充足率指標(biāo)就肉眼可見(jiàn)的下滑，一定程度上說(shuō)明該行在資本補(bǔ)充方面可能遇到問(wèn)題，無(wú)論是內(nèi)源性的盈利留存不足還是外源性融資受限。

同時(shí)，也可能意味著資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)快或風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)占比不合理上升，導(dǎo)致資本消耗加速。此外，還可能反映出銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)上升，不良資產(chǎn)增多且資產(chǎn)質(zhì)量有惡化趨勢(shì)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的壓力也在增大。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)