穩定經濟大盤，關鍵抓手在于支持消費發力，紓緩需求收縮。今年，國務院辦公廳印發的《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》指出，消費是最終需求，是暢通國內大循環的關鍵環節和重要引擎，對經濟具有持久拉動力，事關保障和改善民生。江蘇作為消費大省，一直擁有強大的內需潛力和供給能力，今年以來已先后通過發放消費券，啟動購物節，出臺23條措施等多樣化手段進一步釋放消費潛力，促進消費加快恢復。

時代的召喚就是金融的使命，大眾的需求凸顯金融的擔當。當促消費、擴內需、惠民生成為穩經濟的重要一環，江蘇地區銀行機構舉措頻頻，在擴大重點領域消費、挖掘縣鄉消費潛力、促進新型消費方面不斷創新意、出新招、見新效，為盤活經濟內循環貢獻出了金融力量。

采訪嘉賓：

交通銀行江蘇省分行零售信貸業務部 劉睿

交通銀行江蘇省分行場景金融部 李欣

招商銀行南京分行零售信貸部 胡逸倫

中信銀行蘇州分行個人信貸部 胡銳

浙商銀行南京分行零售銀行部負責人

南京銀行辦公室相關負責人

北京銀行南京分行相關業務負責人

A、促消費 產品百花齊放

記者：銀行目前已經推出哪些與支持消費相關的金融產品?

劉睿：為支持區域經濟發展，發揮消費對經濟循環的牽引帶動作用，切實保障和改善民生，省分行著力打造以“惠民貸”為主題的系列消費貸款，服務客群覆蓋行內代發工資客群、房貸客群、借記卡客群以及行外公積金繳存客群、社保繳存客群、成熟樓盤業主客戶。申請手續簡單、批核快速、用款方便。

李欣：一是搭建城市交通出行場景，與中國銀聯江蘇分公司合作在常州地區上線“乘車碼”業務，成為全行和常州市首家同時支持手機銀行及買單吧雙APP和借記卡、信用卡雙卡乘車碼業務的銀行;二是打造手機銀行生活頻道“約惠星期五”系列活動，全年開展營銷活動超50場，提供近5萬張各類消費優惠券。交通銀行信用卡服務于有外出求學、調研、商務或旅游等各項消費需求的人群，卡產品包含白金信用卡、十二生肖主題信用卡等。

胡逸倫：2016年起大力開展線上閃電貸業務，引導用戶將閃電貸作為日常生活備用金，開展家庭消費活動。“閃電貸”是招行總行基于手機銀行APP自主搭建的純線上貸款平臺，涵蓋智能化決策引擎、移動化貸款辦理、即時化審批結果三大特色功能，針對招商銀行存量客戶、非招商銀行客戶均可開展融資服務支持。

胡銳：目前我行已推出汽車消費貸、信秒貸、車位貸、裝修貸等多款支持居民消費的個人貸款產品。

浙商銀行：我行產品主要有：e消費(上班族，有社保公積金個稅，或營業執照滿兩年且有房)、e裝修分期 (新交易兩年內房產及客戶交單位社保)、家裝分期(真實裝修的房產及資信證明)、教育分期(MBA學費分期)、汽車分期(支持4s店等經銷商客戶辦理汽車分期)等。

南京銀行：近年來，我行持續探索消費領域細分市場，挖掘不同客群需求特點，以優質信貸產品滿足客戶對美好生活的追求。針對傳統零售客群，精心打造出一款純線上消費信用貸款“你好e貸”，具有審批快、利息省、流程簡、渠道多等特點。此外，我行還依托消費金融中心(近期已整合為南銀法巴消費金融公司)積極服務互聯網客群，開發出廣泛覆蓋中端客群的“誠易貸”產品，重點拓展了普通白領、技術藍領以及小微經營者三個細分方向，分別研發出“極客貸”“匠客貸”和“創客貸”三款特色子產品。信用卡領域，我行基于年輕一代的消費特征打造了NCard數字信用卡，該卡突破了傳統實體卡的介質和支持場景的局限，采用純線上化運營模式，無需下載APP即可實現從申請辦卡到消費用卡的全流程體驗。

北京銀行：9月6日，南京分行首個消費京e貸引流項目順利上線，該項目通過江蘇移動的掌上營業廳APP和微信公眾號，面向全省6000萬移動用戶，針對符合我行風控要求的客戶，提供個人線上消費信用貸款。京e貸具有三大優勢：一是線上申請，方便快捷;二是純信用，額度高，期限長，利率低。授信額度最高20萬元，授信有效期最長3年;三是使用靈活、隨借隨還。

(此部分內容詳見下表)

B、擴內需 活動異彩紛呈

記者：今年以來，為賦能消費拉動內需，銀行舉辦了哪些相關活動?

劉睿：一方面堅持走進社區、走進企業、走進園區，結合金融知識普及和宣傳活動，為客戶上門提供便捷的消費信貸服務，全年共開展企業行、社區行上千場，惠及客戶上萬人;另一方面積極融入智慧政務建設，重點對接線上政務民生服務平臺，為客戶提供更好的綜合金融服務。目前，已成功配合泰州大數據中心在“泰州通”APP嵌入我行“惠民貸”產品，為當地居民申請消費信貸提供便捷的渠道和窗口。

李欣：今年以來與南京商務部門深度聯動，聯合南京市內優質商業綜合體，先后投入數千萬元消費券，支持全市各區消費促進活動。 (下轉T3版)

(上接T2版)如“鼓樓星推官”發布儀式、“抱住綠碼”建鄴吾悅消費節、“暢享棲霞”消費周等活動。在助力建設“城市一刻鐘便民生活圈”方面，今年5-6月扎根社區，先后與全轄30余個鄰里社區開展“西瓜一分購”社區微型西瓜節活動，通過給居民發放西瓜消費券，社區居民僅花一分錢即可購買一只正宗橫溪西瓜?；顒蝇F場，居民還可以參加吃瓜PK、套瓜游戲、掂瓜大賽等各種西瓜主題的趣味活動，這種“接地氣”的活動既將南京好西瓜送到南京市民手中，又幫助瓜農解決了疫情下西瓜滯銷的困境，得到了社區和居民的一致好評。此外，今年8月，省分行還作為獨家金融服務機構為“2022中國(南京)首店經濟發展推介會”提供了多方位支持，大會期間獨家發布“南京市首店入駐定制金融禮包”，為南京市首店經濟發展政策提供了金融服務領域的有力補充。中秋期間還聯動浦口不老村、朝天宮明瓦廊、長江游輪、后備箱市集等各類商文旅產業，特別開發上線惠及G、B、C端的消費券發放平臺，開展 “傳奇之夜”、“相約不老”、“萬物集”等線下消費節。

胡逸倫：通過在大型商戶 (如裝修公司、家居賣場、旅行社、二手車市場等)中為消費者提供快捷的融資服務，改善消費者消費觀念，促進放心消費、無憂消費、升級消費——自己的錢消費，銀行的錢備用。

胡銳：今年以來，尤其疫情后復工復產階段，積極聯合各大合作汽車經銷商，面向客戶推出了多場“購車好貸遇”專場活動。為在活動經銷商購車并成功辦理我行汽車消費貸的客戶，配置了支付寶紅包等專屬權益，通過“貸款+權益”的方式，進一步激發了消費者的貸款購車需求。

浙商銀行：嘉年華團辦“申請e消費產品，同一單位成功申請滿五人可享受最低優惠費率，同時有豐富好禮贈送”。

南京銀行：今年7月率先啟動“新市民生根計劃”，將新市民群體具象為城市新青年、城市勞動者，以及城市創業者三大類，一方面通過產品創新為新市民提供高效便捷的金融服務，另一方面通過特色化宣傳為新市民提供情感關懷、建立情感共鳴。同時，依據客戶標簽體系實施精準分類，建立全流程、過程化客戶運營機制;定期開展“要發節”限時用款活動，重點打造你好e貸“5·18超級福利節”活動，擴大利率優免客群覆蓋范圍，降低消費居民融資成本。

C、挖潛力 創新此起彼伏

記者：在支持消費升級方面推出了哪些創新舉措，打造了哪些創新消費場景?

劉睿：線上化方面，信用消費貸款支持居民線上自助申請、秒批秒貸、隨借隨還;場景化方面，為滿足客戶衣、食、住、行、教、醫各類多樣化需求，先后打造了惠民就醫、惠民車位貸、惠民裝修貸、惠民信用付、惠民汽車場景貸、惠民教育場景貸等產品，將消費信貸無感滲入生活場景;數字化方面，通過大數據分析，實現成本可控下的“千人千面”，針對不同區域、不同場景、不同客群快速配置專屬信貸產品，滿足個性化需求。

李欣：交通銀行信用卡以用戶需求為導向，一直致力于豐富消費場景，深化生活服務布局。在持續布局線上線下衣食住行等多維度場景的同時，還基于 “最紅星期五”進一步跨界融合，聯動包括生鮮蛋糕、外賣、視頻、生活繳費等在內的多元渠道，打造用戶生活、消費全場景服務。

胡逸倫：近年來，招商銀行圍繞新市民“安居”主題，推出了“車位閃電貸”“裝修閃電貸”。針對一手樓配套車位、裝修包業務，創新推出了專屬融資產品。業主無需提供繁瑣資料，只需簡單掃碼，即可申請到10年期的信用貸款，通過低成本的融資產品，大大降低了一手樓業主的資金壓力。

胡銳：2020年5月升級推出了 “E流程”汽車消費貸款產品，支持最高貸款金額50萬元，采用純信用方式，客戶只需下載安裝我行手機銀行APP，即可在線完成貸款辦理，最快當天即可放款提車，極大提升了業務流程體驗。2021年初我行又對車位貸、裝修貸產品系統流程進行了優化升級，客戶只需登錄手機銀行APP，填寫簡要的個人信息，提交申請后系統自動進行審批，審批通過后客戶在線完成貸款簽約、放款操作，實現了全流程線上化辦理。

南京銀行：圍繞不同類型消費場景及需求，今年我行設計開發了裝修貸產品，支持居民住房配套的消費需求。面向新畢業的“城市新青年”，及時調整誠易貸、匠客貸、創客貸等產品部分準入政策，針對指定“人才公寓”新市民住戶還可享受團辦利率優惠。

北京銀行：一是為緊密切合市民消費需求，大力發展具有真實消費場景的汽車貸款業務，與“花生好車”平臺開發新車租賃線上貸款業務;二是為緊密切合市民創業經營需求。創設個體工商戶信用貸款產品——“京商寶”，服務他行信用類經營貸產品暫時難以覆蓋的長尾客群。同時，所推出的個人經營性貸款——“提放?！碑a品，大大減輕了客戶他行的轉貸成本，穩定了客戶經營企業的融資預期，全力支持其復工復產。

D、顯擔當 舉措行之有效

記者：圍繞促進消費推出的產品、活動和創新性舉措具體成效如何?

劉睿：我行持續推出“惠民貸”利率優惠活動，全年服務客戶數近10萬人，累計提款金額近100億元。疫情紓困方面，綜合運用還款寬限期、調整還款計劃等方式為受疫情影響客戶解難紓困，今年開展疫情紓困服務所涉及的個人貸款超過1億元。

李欣：交通銀行信用卡通過開展最紅星期五、超級最紅星期、周周刷等品牌營銷活動拉動消費額，品牌影響力逐漸增長。近年來先后在21世紀金融年會上摘得“2017年度卓越白金信用卡”、“年度首屆藍莓大賞”、“年度最佳信用卡“等獎項。手機銀行方面，通過豐富城市服務分行特色業務提升手機銀行消費場景，7-12月持續開展手機銀行“掃碼付周周惠”活動，通過線上線下一體化，與頭部商超合作，保消費促民生，目前已上線江蘇省內百果園、711、羅森、回味、一鳴等知名商戶超1500家門店，蘇果超市、金絲利零售、十足便利、瀘溪河等近3500家門店也將于近期上線，活動參與商戶總計超10家，覆蓋門店超5000個。

胡逸倫：“閃電貸”目前累計已為南京近34萬市民提供家庭備用金服務，近10萬市民使用“閃電貸”作為日常消費周轉，余額規模近百億元。從客戶體驗情況看，“閃電貸”通過信用支撐和大數據、互聯網金融的整合應用，貸款申請、審批、提用款、還款全流程均通過招行手機銀行操作，充分滿足了客戶一站式體驗和市民消費、家裝、家電采購、旅游、經營等多種需求。

胡銳：通過持續優化升級消費貸產品，我行獲取了大批優質客戶?！癊流程”車貸產品推出2年多累計投放貸款5.5億元，幫助超過3600位客戶圓了輕松購車夢;線上車位貸推出1年多累計投放貸款1.1億元，幫助超過1000位客戶實現了停車自由。我行消費貸相關產品在蘇州市場樹立了良好口碑，得到了消費者的一致認可。

浙商銀行：消費分期及專項分期類產品以熱情的服務、便捷的產品、專業的團隊獲得了良好的市場口碑，后續需加強產品多樣性，為各色消費場景提供產品支持。

南京銀行：今年，NCard持續創新迭代，在業內首推信用卡付費會員體系—N+會員，以“付費會員形式萃取核心客戶”的新玩法，不斷滿足年輕客群個性化需求，推出一年多時間，累計發卡量將近100萬張。

E、再規劃 助力安居樂業

記者：后續在支持消費方面還有哪些新想法、新規劃?

劉睿：下一步我行將深入貫徹國家及監管部門對于服務新市民的工作要求，履行國有大行使命擔當，不斷加強產品優化創新、完善服務供給，提高交行新市民金融服務的可得性和便利性，滿足新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的各類需求，助力增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。

李欣：擬將“老字號”和“新消費”結合，服務品牌活動，增強老字號發展活力，提升品牌創新能力和發展水平。持續扎根社區，對于居民日常生活中高頻消費的餐飲、民生、文化等場景，投入專享資源向居民發放消費補貼，舉辦“生活圈消費節”，實現建設“社區消費，交行惠”、“社區需求，交行幫”、“社區金融，交行理”的多行業融合消費生態，為社區消費生態注入新活力。交通銀行信用卡也將不斷洞悉行業發展趨勢，與更多具體場景緊密結合，無縫融入用戶生活、消費的各個方面。應對疫情帶來的經濟增長乏力，消費疲軟問題，我行擬圍繞商圈、醫療、民生、餐飲等多方面，打通BC端消費，營造多行業融合互動消費，積極構建以消費者體驗為中心的大生活金融生態，把方便實惠交給每一位用戶。

胡逸倫：與更多公信力機構開展政銀合作對接，通過大數據，更穩健更高效地開展金融支持消費領域的工作。通過與政府相關部門建立數據對接，為客戶提供優質便捷的消費貸款服務。

胡銳：目前我行裝修貸產品合作的裝修公司、家居賣場數量相對偏少，可輻射的客戶面較為狹窄。擬進一步拓展合作商戶面，助力更多客戶實現美好家居夢。下一步我行將借力總行即將上線的新個貸“鯤鵬”系統，不斷完善以個人信用為基礎的 “信用+”產品架構，持續優化各類消費貸款產品辦理流程體驗，探索個人貸款在健康、教育、出行等消費領域的應用，構建更為開放融合的場景化生態體系，為消費者提供更加全面、更為迅捷的消費貸款服務支持。

浙商銀行：繼續做好消費升級工作，擴大消費群體，拓展消費新場景。隨著綠色低碳理念的不斷發展，將推出綠色分期相關產品。

南京銀行：不斷豐富消費信貸產品及服務，推進互聯網平臺產品輸出，提高消費者貸款可得性、額度申請及用款便捷程度，提升對居民場景化消費的信貸支持力度。

記者 趙琦薇