一個好的金融產品，設計內核應該能與企業普遍訴求相契合;

一個好的金融產品，往往具備良好的操作體驗和明顯的應用效果。

在工商銀行南京分行(下稱“南京工行”)今年創新推出的一款金融產品——“經營快貸 (長三角征信貸)”身上，這些都得到了最直接的體現。

正向效應放大：1+1>2

“有一家環保工程建設企業，成立7年來一直以自有資金經營，近期資金逐漸緊張起來。我們通過實地走訪，與實際控制人溝通交流后，通過長三角征信鏈平臺查詢到企業的資產負債、員工社保和涉訴、信貸記錄等信息，為其發放了135萬元首貸戶貸款。”記者從工行南京玄武支行相關業務人員處了解到，像這樣從未申請過銀行融資的小微企業還有很多。而通過經營快貸(長三角征信貸)這一產品，南京工行下轄多家支行成功的在首貸戶服務上更進了一步。

據悉，經營快貸(長三角征信貸)是該行推出的基于 “經營快貸白名單+長三角征信鏈平臺數據驗證”，根據長三角征信鏈平臺使用規范，選擇企業納稅、水電費、公積金繳納、工商注冊等多字段、多維度測算因子構建客戶準入和授信測算模型，為小微企業提供的純信用、線上化、可循環的數字普惠產品，單戶最高可貸1000萬元，以信用擔保為主，也可追加其他抵質押擔保，可通過手機或企業網上銀行自助提還款。

值得一提的是，該產品通過將工行經營快貸與長三角征信鏈平臺相結合，可進一步量化企業征信、經營等各維度數據信息，發揮出1+1>2的正向效益，且有助于消除銀企信息不對稱，一方面提升銀行對小微企業、特別是小微首貸戶的服務能力，另一方面不斷提升貸款的時效性和便利性，滿足小微企業“短頻快”的融資需求特點。

適用領域廣泛：全行業覆蓋

不管是服裝、食品類傳統企業，還是計算機、電子類新興企業，都可以通過南京工行的“經營快貸(長三角征信貸)”產品切實解決融資需求。

地處江北新區的一家服裝企業今年從工行南京江北新區支行順利地拿到了一筆950萬元的信用貸款。該行相關業務人員告訴記者，雖然根據銀行現行政策，對于服裝類企業相對比較謹慎，但他們經過了解發現，該企業以生產校服為主，通過招標等方式，獲得了江蘇、浙江、安徽等省份近400所校服的訂單，銷售渠道穩定，經營平穩。“在獲得企業授權后，我行又通過長三角征信鏈平臺查詢了包括工商、股權結構、董監高、分支機構、招投標、企業榮譽、專利信息等在內的7大類企業數據信息。”對企業情況有了更加清晰全面的了解后，再進行實地走訪，審批效率提高了很多。

“經營快貸(長三角征信貸)”產品有機融合了經營快貸“短、頻、快、活”的特點和長三角征信鏈平臺“準確、全面、便利”的優勢，這使得小微客戶，特別是小微首貸客戶的授信通過率得到了大大提升。

記者采訪獲悉，在對南京某電子有限公司進行授信審核時，工行南京城南支行也正是通過查詢 “長三角征信鏈應用平臺”生成的聯合征信報告，全面掌握了企業的征信情況，并最終順利發放了800萬元貸款。

貸款成本低廉：利率最低可至3.65%

“長三角征信鏈數據”可以幫助銀行更清晰、全面地了解企業，再作出授信與否的判斷，尤其是對于缺乏借貸信息的首貸戶、信用“白戶”來說，多維度的長三角征信數據可以反映企業持續經營行為、法人、實際控制人等相關內容，刻畫更多的小微企業畫像，幫助金融機構降低風險和成本，為金融機構普惠金融等提供營銷獲客支撐。

成立于2019年1月的某計算機公司不久前從工行南京江寧支行拿到了利率不超過LPR的500萬元授信額度。由于公司此前沒有貸款記錄，銀行在獲悉公司融資需求后經授權通過長三角征信鏈平臺查詢發現客戶信用評分較高，有自主知識產權且近兩年經營穩步增長，最終給予了貸款發放。

以經營快貸(長三角征信貸)為抓手，南京工行在增強了對小微首貸戶的融資支持力度的同時，最低3.65%的利率水平也有效保障了企業可以通過較低成本拿到銀行融資。

工行南京紫東支行客戶經理在向小微企業介紹產品時，往往會直接告知如果征信顯示為工行新客戶、首貸戶，即可享受利率優惠政策。(抵押貸款新客戶最低可至3.45%，首貸戶最低可至3.35%;信用貸款新客戶、首貸戶最低可至3.65%。)

采訪最后，記者從南京工行相關業務部門了解到，在“長三角征信鏈應用平臺”的有效助力下，該行今年全年經營快貸(征信貸)累放金額預計將超過5億元，實現小微有效拓戶近150戶，其中小微首貸戶達30戶。

記者 趙琦薇