曾幾何時，銀行大廳總是人頭攢動。陳軍的童年記憶里，爺爺總是帶他去銀行辦事，每個春節(jié)過后，在銀行的營業(yè)大廳把壓歲錢存進存折，等待叫號的過程、把鈔票遞進柜臺窗口的動作甚至都頗具儀式感。“那時候，人人都想有個在銀行工作的親戚。”

大學畢業(yè)后，陳軍真的來到了中國建設(shè)銀行工作，幾年來他明顯感覺到，到銀行網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)的人沒有以前那么多了。在銀行人口中，形容這種現(xiàn)象有個專業(yè)名詞——“離柜率”，指的是銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)替代線下柜臺的比率。

歷史的車輪行過，隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域運用得越來越廣泛，一個小小的手機銀行APP，承接了陳軍兒時不可能想象到的、密集的金融活動，交易逐漸從“瑣事”變成了小事。

離柜率逐年攀升，交易便捷、功能拓展的背后，是銀行業(yè)在金融科技上的探索和進步。

1999年，中國建設(shè)銀行(以下簡稱“建行”)開通國際互聯(lián)網(wǎng)站，2004年，開始為客戶提供手機銀行服務(wù)，二十多年來順應(yīng)數(shù)字時代用戶行為線上化、場景化的趨勢，電子服務(wù)渠道加速拓展創(chuàng)新。2020年，建行試點上新了“建行生活”APP，為用戶提供餐飲、外賣、商超、出行、充值繳費等高頻生活場景的一站式服務(wù)，建行人習慣將這個橙色圖標的應(yīng)用稱為“橙色風暴”。

近年來，面對百年未有之大變局，以信息化、智能化和數(shù)字化為代表的新科技發(fā)展，對包括金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。作為國有大型商業(yè)銀行，建行躬身入局回答時代叩問，積極探索中國特色金融發(fā)展之路，努力為推動高質(zhì)量發(fā)展貢獻金融力量，更努力讓億萬百姓感受到金融帶來的溫度。

“現(xiàn)在，我都會教爺爺在建行生活上領(lǐng)取優(yōu)惠券。每次買菜、買水果都能省點錢，積少成多，爺爺每次下單都笑呵呵的。”陳軍說。

金融滲透到個人生活的細枝末節(jié)，如今看來是飛入尋常百姓家，但這種相輔相成的關(guān)系從來不是一蹴而就，一個小小的創(chuàng)新背后承載了諸多變革。而每一次時代的變革，都為社會創(chuàng)造出了更嶄新的未來。

1 美好生活的煙火氣

新時代需要新金融，何為新金融?

對比傳統(tǒng)金融，新金融服務(wù)的目標人群是最廣泛的大眾。建行董事長田國立提出，需要用金融這把溫柔的手術(shù)刀解決社會痛點難點問題，服務(wù)大多數(shù)人而不僅是少數(shù)人，才能以金融之“術(shù)”更好地服務(wù)共同富裕這一根本之“道”。

伴隨著疫情防控形勢向好，人們生活回歸正軌，各地餐飲堂食逐步恢復。人間煙火氣，最撫凡人心。傳遞美好生活的溫度，金融如何發(fā)力，成為了銀行業(yè)的一道考題。去年底，“相約三里 活力重啟”消費季在北京三里屯啟動，豐富的促銷活動助力網(wǎng)紅商圈恢復往日的紅火。建行北京分行依托“建行生活”平臺、推進數(shù)字人民幣應(yīng)用，與商圈知名商戶攜手讓利于民，釋放消費活力。

全國各地，建行各分行也持續(xù)開展了多樣活動，為拉動當?shù)叵M貢獻力量——湖北省分行在湖北省政府2022“惠購湖北”消費券發(fā)放活動期間，拉動消費超6.29億元;為提升購車類大額消費券發(fā)放的客戶體驗，山西省分行自主開發(fā)“建行生活”APP線上報名審核平臺，實現(xiàn)全流程線上化、無紙化、無接觸受理;建行還與國家電影局簽署促進觀影消費框架協(xié)議，投放共計5000萬元直接用于補貼觀眾觀影購票，每天通過“建行生活”平臺投放5萬張電影滿減券。

作為提振消費的主平臺，為了支撐各類活動高質(zhì)量、高效率開展，要在短時間內(nèi)就打造出覆蓋廣、功能強、運營模式先進的平臺，建行花了不少功夫——從2022年初開始，建行迅速引入以大型連鎖、口碑好店為代表的優(yōu)質(zhì)商戶門店約35萬家，為用戶提供便捷多樣的消費選擇，同時，建行生活APP配套穩(wěn)健的后端系統(tǒng)和運營能力升級，支持多種便捷支付形式。

公開數(shù)據(jù)顯示，自“建行生活”平臺推出以來，建行支持協(xié)助了228個城市依托“建行生活”開展政府消費券發(fā)放和使用，累計承接政府消費券發(fā)放超30億元，拉動消費交易額約100億元，促進了消費市場活躍和提升。僅今年1月，“疫散春來”后第一個元旦和春節(jié)消費黃金期，“建行生活”平臺就新增注冊用戶284萬戶，平臺交易金額27.55億元;在全國77個城市承接政府消費券金額達5.1億元，帶動消費交易金額達10.3億元。

顯然，用平臺思維辦銀行，已經(jīng)成為數(shù)字化時代的一種趨勢。不管是手機銀行，還是“建行生活”平臺，作為互聯(lián)網(wǎng)時代連接廣大民生消費供需兩端、提供數(shù)字化運營和消費引導服務(wù)的大型社會化平臺，具備未來承擔社會民生消費的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的能力，都是建行全方位服務(wù)人們新型數(shù)字生活，助力建設(shè)人民美好生活的新金融行動中的重要環(huán)節(jié)。

如今，建行將金融與非金融場景深度鏈接，將“建行生活”APP與手機銀行形成“雙子星”服務(wù)模式，為新時代全新的“建行故事”揭開序幕。

2大眾的安居夢

新金融注定是面向大眾的。而安居的夢，是每個奮斗的個體、每個家庭前行路上的燈火。建行與億萬大眾的緊密聯(lián)結(jié)，也要從住房說起。

“要買房，到建行”，這句廣告語曾經(jīng)家喻戶曉，建行在個人住房金融領(lǐng)域的開拓，與改革開放和經(jīng)濟社會發(fā)展同頻。1985年，建行在深圳發(fā)放國內(nèi)第一筆“按揭貸”;30年前，72位年輕的計算機開發(fā)人員在建行辦理了第一批個人公積金住房貸款，在北京順利安家，成為至今人們津津樂道的代表案例。

進入新時代，國家多次強調(diào)“堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度”，建行堅決貫徹落實國家“房住不炒”“租購并舉”的政策要求，于2017年將住房租賃確定為全行戰(zhàn)略。

為了推廣“長住即安家”的理念，讓房屋回歸居住本原，建行近年來在全國多個城市大力布局住房租賃。全力支持保障性租賃住房建設(shè)，結(jié)合城市更新，激活閑置房源，打造建融公寓、城中村新居，讓新市民住上體面舒適的新家。

和傳統(tǒng)的房屋中介機構(gòu)不同，建行搭建的住房租賃平臺，由總行進行系統(tǒng)開發(fā)，連接房源業(yè)主、租客和專業(yè)租賃服務(wù)機構(gòu)等租賃相關(guān)方。其中，銀行的作用是獲取長租房源、制定物業(yè)服務(wù)標準、搭建平臺、托管資金，以及配套金融服務(wù)等。

如今，建行已逐步形成屬于自己的住房租賃生態(tài)。住房租賃平臺基本覆蓋全國，為千萬個房東和租客提供陽光透明的交易平臺。未來，建行還將積極整合資源共建產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，接入家居、家政、社區(qū)等外部場景。開展保障性住房公募REITs(不動產(chǎn)投資信托基金)研究，加快推進公募REITs落地，拓寬多種融資渠道，努力讓租賃成為勒住房地產(chǎn)市場“灰犀牛”的繩索。

去年底，建行繼續(xù)“探路”，發(fā)起設(shè)立全國首個住房租賃基金，圓更多百姓安居夢的同時，也努力探索住房租賃市場可持續(xù)發(fā)展的運營模式。

作為在住房領(lǐng)域具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的國有大行，建設(shè)銀行基本實現(xiàn)了從“要買房，到建行”到“要租房，到建行”的品牌變遷。探路住房租賃的實踐經(jīng)驗，也為建行更好服務(wù)新時代住房改革奠定了基礎(chǔ)，踐行了“將金融的資源向社會貢獻，助力人們建設(shè)美好生活，安居樂業(yè)”的新金融理念。

3潤澤普惠良田

建行董事長田國立多次在公開場合把“新金融”比喻為“水”。把金融的資源向社會貢獻，是一個引流、灌溉、潤澤的過程，這就是金融的普惠性。

隨著我國進入發(fā)展新階段，面對人民對美好生活的向往，服務(wù)新時代的新金融應(yīng)運而生。作為社會主義的商業(yè)銀行，首要是服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)普羅大眾;要服務(wù)大多數(shù)人，不是少數(shù)人。新金融致力于跳出二八定律，讓更多人得到金融配置的生活服務(wù)。

如在廣袤的中國土地上，鄉(xiāng)村往往是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，僅依賴開辦銀行網(wǎng)點很難隨時隨地滿足農(nóng)村用戶的需求。

建行是怎么做的?

在2022年一次國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會主席郭樹清就透露了一個細節(jié)，建行在四十多萬個中國村莊里，都找到了村民做他們銀行的代理員，“也就給一個iPad，一兩千塊錢，做最基本的存款取款交易服務(wù)。”

郭樹清提到的代理員、iPad，依托的是建行近年來打造的“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興服務(wù)平臺。線下，建行在全國鋪設(shè)四十多萬個“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點，將銀行服務(wù)窗口搬到村口;線上，將金融和非金融的服務(wù)功能不斷延伸，在“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺上，通過手機、智慧大屏等渠道，為農(nóng)民提供鄉(xiāng)村政務(wù)、電子商務(wù)、便民事務(wù)和金融服務(wù)。比如，通過手機銀行的“裕農(nóng)快貸”產(chǎn)品入口，讓有借貸需求的農(nóng)村用戶只需登錄手機銀行，將個人信息自動連通新農(nóng)直報系統(tǒng)、全國農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺，接入買賣化肥、種子，承包土地、家禽家畜物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)十種數(shù)據(jù)，就可為信用貸款償還能力提供切實有效的參考。自2020年6月上線以來，“裕農(nóng)快貸”農(nóng)戶系列產(chǎn)品余額已突破1000億元，目前已惠及農(nóng)戶30余萬戶，累計發(fā)放貸款400多億元。

數(shù)據(jù)的背后還有更多有溫度的故事和人物。建行用普惠金融的力量，不僅助陣鄉(xiāng)村力量，同時陪伴城市里的追夢人。

放眼全球，中小企業(yè)對增加各國經(jīng)濟活力都有重要作用。過去的一年里，我國采取了多項幫助民營企業(yè)尤其是中小微企業(yè)減稅降負、降低融資難度的措施。針對中小型企業(yè)過去“評價難、融資難”的痛點問題，建行“惠懂你”應(yīng)運而生，基于自身雄厚的金融科技實力，這款面向普惠金融客戶的服務(wù)平臺，可以提供一個7*24小時的身邊銀行，實現(xiàn)全線上自主申貸、自主辦理，甚至做到“一分鐘”融資。針對大量科創(chuàng)型中小微企業(yè)，建行過創(chuàng)新專利、專利權(quán)質(zhì)押等方式，率先打造“不看磚頭看專利”的“技術(shù)流”信用評價體系，并與政府、企業(yè)等多方攜手完善“創(chuàng)業(yè)者港灣”服務(wù)模式。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，建行科技貸款余額1.23萬億元;“創(chuàng)業(yè)者港灣”已推廣至25個省市，為2.3萬家入灣企業(yè)提供信貸支持近420億元。

金融行業(yè)能否“定位向下”，不斷讓普通人和中小企業(yè)得到支持，是考驗社會能否長久健康發(fā)展的標志。新金融向下扎根得更深、更廣闊，才能有更強勁的生命力。在金融普惠中小企業(yè)和廣大群眾這件事上，建行做出了大行該有的表率。

4科技如云

要想實現(xiàn)普惠金融，實際上是需要科技金融的手段去進行風險管控的。新金融行動的一大特點是，“人民性”是依托“科技性”來實現(xiàn)的。

建行一直以來加大普惠金融的力度，卻能將不良貸款率保持在1%上下，實屬不易。最近一次活動披露了建行的“法寶”。

2023年2月14日，“了解我的上市公司——走進藍籌”首期活動建設(shè)銀行專場成功舉辦。首期專場活動主要圍繞建設(shè)銀行“新金融行動”主題開展，活動地點特意設(shè)在了建設(shè)銀行運營數(shù)據(jù)中心北京稻香湖生產(chǎn)園區(qū)。作為建行最大的數(shù)據(jù)中心，在這里，與會人員能直觀感受建設(shè)銀行先進的全球一體化管理和生產(chǎn)運行自動化監(jiān)控水平以及雄厚的技術(shù)保障實力。

建設(shè)銀行重視科技力量，不只是停留在口號上。

公開信息顯示，2018-2021年，建行金融科技累計投入773.16億元，年均增長 18.98%;集團金融科技人員從2017年底的6983人增長到2021年底的15121人，年均增長21.31%，有力保障了金融科技戰(zhàn)略的落實。

強大的人才隊伍讓建行在業(yè)務(wù)能力上始終處于國內(nèi)金融行業(yè)IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的第一梯隊。2023年1月，建行在北京發(fā)布“建行云”品牌，首批推出三大類10個云服務(wù)套餐，為行業(yè)提供一站式解決方案。

早在10年前，建行就構(gòu)建了當時國內(nèi)金融業(yè)規(guī)模最大的私有云，支撐了新一代核心系統(tǒng)數(shù)年的建設(shè)和推廣。2018年，在金融科技戰(zhàn)略拓維升級過程中，建行又迭代升級建設(shè)了具備新金融共享特征的行業(yè)云“建行云”，逐步走過互聯(lián)網(wǎng)、信創(chuàng)、全面融合等技術(shù)階段，全面支撐智慧金融和智慧生態(tài)業(yè)務(wù)發(fā)展，成為金融科技戰(zhàn)略代表性成果之一。

目前，“建行云”已經(jīng)具備彈性、敏捷、云化的金融級基礎(chǔ)設(shè)施供給能力，為政務(wù)、住房、同業(yè)、社會民生等9大領(lǐng)域的346個應(yīng)用提供云服務(wù)支持。

云計算作為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，除了賦能企業(yè)以外，也將科技便利傳達到了基層。業(yè)務(wù)從柜臺走上“云端”，讓金融資源精準投送到最需要的地方，也讓許許多多基層員工跳出“金融內(nèi)卷”，用新的方法和工具去服務(wù)客戶、紓解痛點、拓展業(yè)務(wù)。

陳軍作為“建行人”的一員，如今能自豪地向客戶說出：“我們不僅會拉存款、放貸款，我們還特別懂科技。”“無科技，不金融”的理念正在深入人心。

5未來銀行新征途

“新金融沒有固定的范式，無遠弗屆但并不神秘，在百姓身邊，于細微之處。我們著力給予更多的耐心和包容，持續(xù)關(guān)注經(jīng)濟社會發(fā)展過程中長期性、系統(tǒng)性、持久性的問題，嘗試跳出金融的視角去尋找答案，讓金融資源配置得更加公平與公正。”正如建行董事長田國立所說，當銀行的新技術(shù)在不斷重塑新金融的未來，金融機構(gòu)也在不斷尋找新的功能和屬性。

2018年，建行推出“勞動者港灣”，將營業(yè)網(wǎng)點向社會公眾開放，為快遞小哥、環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機等戶外工作者提供熱飯、歇腳、喝水的地方。這些看似不起眼的舉措，卻為數(shù)以萬計的勞動者帶來了便利。

陳軍親身目睹并參與了這一改變，他所在的網(wǎng)點不僅設(shè)有給大眾休息的區(qū)域，還會不時舉辦一些如反詐宣傳、司法援助的講座，甚至還有讀書分享等活動。有了這些服務(wù)，越來越多勞動者走進銀行，他也因此和網(wǎng)點所在街頭巷尾的老人家、環(huán)衛(wèi)工人都熟悉了，他不再是他們眼中銀行柜臺里面那個工作人員，更像是一個熱情的鄰家小伙。

金融機構(gòu)正在前所未有地親近大眾。從在全國約1.4萬個建行營業(yè)網(wǎng)點建立“勞動者港灣”、服務(wù)戶外勞動者的公益行動，到成立致力于推進產(chǎn)教融合、賦能社會、“金智惠民”的建行研修中心，再到“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺在全國鄉(xiāng)村布局，建行新金融的服務(wù)邊界持續(xù)延展，實踐成效不斷顯現(xiàn)。

隨著科技進步、數(shù)字化和綠色低碳轉(zhuǎn)型與傳統(tǒng)經(jīng)濟融合滲透，金融更多嶄新天地正在被挖掘和拓展。

未來的銀行應(yīng)該是什么樣子?

新金融的實踐告訴大家，銀行的工作不該只有重復定式的交易流程，不只是單純的貨幣交換場所，更應(yīng)是聯(lián)系百姓安居樂業(yè)、衣食住行的服務(wù)行業(yè)，是科技與情懷的完美融合。

面對新時代給予金融機構(gòu)的新課題，作為擁有近七十年歷史的國有控股大型商業(yè)銀行，建行始終以服務(wù)國家建設(shè)、服務(wù)社會民生作為基本職責和天然使命，如何在未來征途上持續(xù)深化新金融行動，值得期待。