自個人養(yǎng)老金制度正式落地以來，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品持續(xù)上新。根據(jù)中國銀保信公布的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單顯示，截至2月初，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單已由首批6家公司7款產(chǎn)品擴容至9家公司13款產(chǎn)品。同時，產(chǎn)品類型也更加豐富，除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險外，還新增了兩全保險、年金保險。

根據(jù)《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認定的其他產(chǎn)品。保險公司可以通過申請變更保險條款和費率審批或備案的方式，將現(xiàn)有保險產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。對于已經(jīng)審批的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)當向銀保監(jiān)會報送說明材料，無須另行申請變更保險條款和費率審批。

隨著兩全保險、年金保險入選個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，有助于進一步豐富個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品類型，為消費者提供不同類型的保障方案。總體來看，截至目前，共有中國人壽保險股份有限公司(以下簡稱“中國人壽壽險公司”)等9家公司的13個產(chǎn)品入選個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，且中國人壽壽險公司已有兩款產(chǎn)品入選。

個人養(yǎng)老金市場吸引力持續(xù)提升

2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36個城市或地區(qū)先行啟動實施。人社部1月18日公布數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元。

根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，包括兩個賬戶：個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶。這兩個賬戶都具有唯一性，且相互對應(yīng)，通過商業(yè)銀行渠道可一次性開立這兩個賬戶。個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行，參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡，或者完全喪失勞動能力、出國(境)定居，以及符合國家規(guī)定的其他情形，可以領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

相較于其他個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品更加聚焦于養(yǎng)老金的長期儲蓄和長期積累，能夠滿足投保人在安全穩(wěn)健、長期增值、長期領(lǐng)取等方面的綜合需求。同時，參加個人養(yǎng)老金享受的國家政策支持主要體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠方面：在繳費環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除;在投資環(huán)節(jié)，計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅;在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。

四大亮點解鎖保障優(yōu)勢

中國人壽壽險公司近期推出的第二款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品——國壽鑫民寶兩全保險，其具有投保年齡廣泛、保障期間靈活、多重保險保障等諸多優(yōu)勢。產(chǎn)品責任包含身故或全殘保險金、意外傷害身故或全殘額外保險金、客運交通工具意外傷害身故或全殘額外保險金、重大自然災(zāi)害意外傷害身故或全殘額外保險金、滿期保險金，可以為客戶提供豐富多元的保險保障，助力客戶參加個人養(yǎng)老金制度。

投保范圍寬泛，助力惠民制度。凡十六周歲以上、六十二周歲以下，身體健康且在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者均可作為被保險人，由本人作為投保人，向中國人壽壽險公司投保該保險產(chǎn)品。

保障期間靈活，多種形式可選。若被保險人為男性，合同的保險期間分為八年、十年和至被保險人年滿六十周歲的年生效對應(yīng)日止三種，投保人可選擇其中一種作為合同的保險期間。若被保險人為女性，合同的保險期間分為八年、十年和至被保險人年滿五十五周歲的年生效對應(yīng)日止三種，投保人可選擇其中一種作為合同的保險期間。

交費方式簡單，投保直觀便捷。保險期間為八年的，保險費交付方式為一次性交付。其他保險期間的保險費交付方式為年交，交費期間為三年。

多重保險保障，防范人身風(fēng)險。該保險產(chǎn)品在身故和全殘保險金的基礎(chǔ)上，對于意外、客運交通工具意外傷害、重大自然災(zāi)害意外傷害導(dǎo)致身故或全殘的情況給予額外風(fēng)險保障，構(gòu)建個人的多層次風(fēng)險保障體系。

以35歲的鑫先生為自己投保國壽鑫民寶兩全保險為例，選擇三年交，年交保險費1.2萬元，保險期間至60周歲的年生效對應(yīng)日，基本保險金額75864元。在符合合同約定的情況下，鑫先生可獲得的保險利益有：一是身故或全殘保險金。若鑫先生在合同生效(或最后復(fù)效)之日起一百八十日內(nèi)因疾病身故或全殘，按照所交保費獲賠保險金，合同終止。若鑫先生在41周歲年生效對應(yīng)日前身故或全殘，按照1.6倍所交保費或保單現(xiàn)金價值較大者獲得保險金理賠，合同終止。若鑫先生在60周歲年生效對應(yīng)日前身故或全殘，則按照1.4倍所交保費或保單現(xiàn)金價值較大者獲得保險金理賠，合同終止。二是意外傷害身故或全殘額外保險金。若鑫先生在合同保險期間因意外導(dǎo)致身故或全殘，最高可累計獲賠保險金18萬元，合同終止。三是客運交通工具意外傷害身故或全殘額外保險金。若鑫先生在合同保險期間乘坐客運交通工具期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，最高可累計獲賠保險金36萬元，合同終止。四是重大自然災(zāi)害意外傷害身故或全殘額外保險金。若鑫先生在合同保險期間遭受重大自然災(zāi)害導(dǎo)致身故或全殘，最高可累計獲賠保險金72萬元，合同終止。五是滿期保險金。鑫先生生存至合同保險期間屆滿的年生效對應(yīng)日，可領(lǐng)取75864元滿期保險金，合同終止。(本文內(nèi)容僅供參考，具體以《國壽鑫民寶兩全保險利益條款》和《中國人壽保險股份有限公司個人保險基本條款》為準。合同的身故或全殘保險金和滿期保險金僅給付一項。合同的身故或全殘保險金、意外傷害身故或全殘額外保險金的給付均以一次為限。合同的客運交通工具意外傷害身故或全殘額外保險金、重大自然災(zāi)害意外傷害身故或全殘額外保險金最多給付一項，并以一次為限。)