中央金融工作會議指出，金融要為經濟社會發展提供高質量服務，把更多金融資源用于促進中小微企業發展，做好普惠金融“大文章”。

近年來，中信銀行深入貫徹中央決策部署，認真落實監管要求，全面踐行金融工作的政治性、人民性，通過打好管理創新“組合拳”，建立起以“產品、運營、風控”為代表的數字化發展模式，推動普惠金融“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效發展機制更為健全，實現業務規模從小到大、專業隊伍從無到有、服務能力從弱到強的根本性轉變，為緩解小微企業“融資難、融資貴”貢獻中信力量。自2018年成立普惠金融部至2023年10月末，中信銀行普惠金融貸款余額從1300億元增長到5300億元，有貸戶從8萬戶增長到27萬戶，資產質量穩定在較好水平。

加強集約化管理，增強普惠金融服務專業性

中信銀行成立由黨委書記、董事長任組長的普惠金融領導小組，創新打造“總行六統一+分行四集中”特色模式，專業高效提升普惠金融服務能力和水平。

總行端，普惠金融部按照“制度、流程、產品、風險、系統、品牌”六統一原則，統籌業務管理，搭建制度體系，優化業務流程，完善產品體系，提升線上支撐能力，加強業務宣傳，推動普惠金融專業化、規范化、標準化發展。

分行端，普惠金融部搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運營管理平臺，實行風險派駐和管營合一，設置風險管理專門科室，配置專職客戶經理、專業審批人等專業化隊伍，持續提升一線人員專業性。

加強容錯式管理，激發普惠金融服務創造性

中信銀行以“盡職免責”為導向，建立普惠金融產品開發試驗田機制，明確先行先試、風險容忍和盡職免責原則，解決產品研發人員后顧之憂。

在上述機制支持下，中信銀行按照“流水化作業、模塊化組裝、開放式對接”模式建立產品創新工廠，建成涵蓋20多項產品的“中信易貸”標準化產品體系。以供應鏈金融為例，向供應鏈上游延伸，盤活訂單、應收賬款、票據等小微企業最主要的流動資產，將核心企業信用延伸分發至上游供應商，開發“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等產品，實現對上游小微企業的有效覆蓋。向供應鏈下游拓展，挖掘核心企業鏈條上的交易數據，開發“經銷e貸、信e銷、保兌倉”等產品，實現風險整體識別、客戶批量準入和業務線上操作。以特色行業為例，聚焦國家重點支持的外貿、科創等行業，開發“關稅e貸、科創e貸”等產品，向小微企業提供全流程線上化信用貸款，從申請到放款只需幾分鐘。僅“科創e貸”產品，每年助力超過5000戶“專精特新”小微企業開展“卡脖子”技術研發，目前貸款余額近300億元。

加強智能化管理，提升普惠金融服務精準度

中信銀行聚焦“真小微、真經營”經營導向，以“數字中信”為支撐，打造億級客戶數據工廠、投產數據分析云平臺、建設“中信大腦”，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能風控平臺，實現客戶精準畫像、授信精準匹配和貸后精準發力，有效提升普惠金融服務精準度。

貸前，按照“維度更全、時效更高、信息更準”原則，整合利用工商、稅務、征信、司法等公共數據，結合小微企業生產經營數據，運用區塊鏈、生物識別、電子證書等技術，建立統一風險視圖和身份認證體系，智能識別潛在風險。貸中，依托真實交易場景，運用數據建模、規則引擎等技術，研發智能審批模型，提升業務自動化審批能力。貸后，從行業、區域、產品、擔保、期限等維度自動開展組合監測和主動預警，推動貸后管理全流程自動化，實現風險管理從“人防”向“智控”轉變。目前，普惠金融智能風險預警精確度超過80%，自動化定檢率超過90%。

下階段，中信銀行將繼續全面貫徹黨中央、國務院決策部署，認真落實中央金融工作會議精神，在監管機構指導下加力提升普惠金融服務能力，扎扎實實做好普惠金融“大文章”，為服務實體經濟、支持小微企業發展貢獻更大力量。