中央金融工作會議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。普惠金融作為“五篇大文章”之一被提及體現了我國金融工作以人民為中心的價值取向。今年5月8日，中信銀行印發《中信銀行做好金融“五篇大文章”的實施方案》，構建“價值普惠”的長效機制，探索成本可負擔、商業可持續的普惠金融發展模式。中信銀行蘇州分行在總行黨委的正確領導下，始終堅持金融工作的政治性、人民性，通過抓體系建設、批量獲客、產品體系、風險合規、綜合服務，全力做好普惠金融“大文章”。

提高站位 抓體系建設

2020年，中信銀行蘇州分行根據總行統一部署，成立蘇州分行普惠金融領導小組及工作小組，持續推動小微企業金融服務工作積極穩健發展。通過近年來持續深耕小微企業金融服務，分行普惠金融業務穩健發展，普惠型小微企業貸款余額從2019年的48.41億元，增長至2023年末的203.94億元，復合增長率超43.26%，增長至2019年的4.21倍。2019-2023各年均超額完成監管考核口徑的普惠金融貸款增量計劃任務，貸款余額和增量在蘇州可比同業中排名前列，為蘇州小微企業融資需求提供了高質量金融服務方案。

分行普惠金融業務的持續發展獲得了相關監管部門的認可。2022年度，分行在中國人民銀行蘇州市分行小微企業信貸政策導向效果評估中連續獲評“優秀”;在國家金融監督管理總局蘇州監管分局 (原蘇州銀保監分局)“2022年度蘇州銀行業金融機構服務實體經濟先進單位及重點領域成效較好的單位”評選中被評為服務實體經濟先進單位(全市10家)、科技金融工作成效較好的單位(全市6家);蘇州工業園區“園科貸1.0”優秀合作金融機構;江蘇金融品牌榜中被評為2022年度普惠金融卓越服務單位;蘇州工業園區企業發展服務中心頒發 “2022年度優秀合作銀行”、2023年蘇州銀行業金融支持產業創新集群方案大賽團體二等獎、被人民網“2023普惠金融優秀案例”評選為“護航中小微企業獎”等。

智慧服務 抓批量獲客

分行按照監管部門和總行的要求，加強產品創新和業務推動力度，持續做好內外部的協同合作，推動各類普惠金融產品落地推廣。同時，繼續結合互聯網以及大數據，打通線上和線下渠道，做好線上信用類產品的推動工作，重點打造供應鏈金融相關產品，在有效控制風險的同時，助力供應鏈上下游企業，積極滿足客戶需求。

科技金融方面，根據科技局、工信局、園區企服中心等各級主管單位發布的科技型企業名單，匯總整理成目標名單庫，引導經營機構定向發力、攻堅克難，不斷提升科技金融企業服務覆蓋度。持續優化產品體系，以“總行標準化產品+分行特色風補產品”服務科創企業。重點運用20余個政府風險補償貸款產品，提升科技型中小客戶產品涵蓋范圍，通過風險補償基金和銀行等共擔風險，兼顧收益與風險，貫徹“五策合一”，確保業務行穩致遠。

鏈式服務方面，依托產業鏈、股權鏈、投資鏈，開展鏈式獲客，服務廣大小微企業。產業鏈方面，運用訂單e貸、經銷e貸、商票e貸等線上化供應鏈金融產品，系統梳理其上下游企業，為小微企業提供線上化數據融資解決方案;投資鏈方面，聯合元禾投資、蘇州天使基金等投資機構做深銀基合作，通過投貸聯動對其被投企業全面切入合作;股權鏈方面，全面梳理總分行級戰略客戶的對外投資主體，挖掘股權延伸，為其母子公司提供綜合金融服務方案。

2024年，分行已落地蘇州工業園區“創新積分貸”，運用政府為科創企業測算的創新積分畫像，以“資金池+銀行”的風險分擔模式，為優質科技企業開展“見分即貸”的信用類貸款服務;落地 “新區天使貸”，結合投貸聯動和政府風險補償基金產品，為投資基金已投資的企業提供“以投定貸”的創新服務模式，讓客戶感受到 “政府+銀行+基金”的多重創新服務。

創新場景 抓產品體系

依托總行“中信易貸”產品體系，分行積極做好市場調研和客戶宣傳，為一線提供“能用、會用、易用、好用”的普惠金融產品，持續提升小微企業融資可得性和滿意度。

普惠法人貸款方面，深耕政采、科創、外貿等特色行業，創新運用“政采e貸、科創e貸、關稅e貸”等產品，其中政府采購場景下，分行先后實現昆山、太倉、蘇州市區三區平臺模式線上政采e貸業務上線，均為與當地對接線上政采e貸產品首家合作銀行，通過該業務模式，政府采購中標企業可在采購平臺一鍵式觸達分行政采e貸產品，為中標企業提供線上化信用貸款。

普惠個人貸款方面，聚焦煙草等大消費行業，積極拓展以“煙商貸”為代表的供應鏈個人經營貸業務。以“煙商貸”產品為例，分行克服了與煙草公司系統較難實現直聯對接的困難，應用RPA技術開發上線了非現場信息采集系統。客戶通過 “金絲利”企業微信平臺“金融賦能”模塊即可辦理我行煙商貸業務，為煙草商戶提供了線上辦理、隨借隨還、純信用無擔保的優質服務，顯著提升了煙草商戶的融資體驗。

智能風控 抓風險合規

在“控風險有效、促發展有力”的理念引領下，分行積極探索管理模式創新，落實“以客戶為核心”的風險管理要求，在普惠金融業務條線內嵌了相對獨立的風險管理體系，并搭建了數字化智能風控平臺，打造普惠金融風險管理“最強大腦”。

體制機制層面，搭建專業化風險管理模式。貫徹落實“四集中”模式，由風險條線派駐一名普惠業務風險主管，并實行審查、審批、放款、貸后“四集中”，風險各崗位分離、職責明確、前后銜接。流程優化方面，推進落實“普惠科創打分卡模式”的差異化審批模式，對科創企業建立單獨的審批通道，差異化設置審查審批標準。根據普惠科創企業的資質情況、科研實力、財務情況、股權融資、風險緩釋五個維度對科創型普惠企業進行打分卡測算，并根據測算結果相應的信用授信額度，作為客戶授信的重要參考依據。

分行不斷發揮普惠金融內嵌式風險管理優勢、創新普惠金融數字風控管理模式，率先施行“審、管、檢”一體化方案，持續健全“重點客戶+預警客戶+問題客戶”的分層分類機制，不斷夯實高質量發展根基。充分利用系統用信后置條件和重點貸后客戶的輔助提示功能，用信、貸后、信審人員各司其職，將授信項目的風險信息進行交互傳遞、管理和運用，實現連貫銜接、聯動協作及功能補位，真正發揮出“協同聯動、流程閉環、名單管理、人技結合”作用，以此進一步提升分行授信客戶經營管理能力。

融合發展 抓綜合服務

今年3月，分行印發《2024年“普惠金融推進月”行動方案》，著力推進“六送六進”專項活動，一站式為普惠客戶提供更有溫度、更高質量的“信貸+”綜合金融服務。依托于總行線上化、數字化的普惠金融服務體系，通過線上化、無接觸的服務模式，極大地便利了客戶，解放一線客戶經理的生產力，同時信貸資產質量也得到較好保障。

供應鏈方面，分行持續加大供應鏈產品的挖掘應用。借助“商票e貸、訂單e貸、經銷e貸”等供應鏈線上化融資產品，2023年落地了恒力、波司登、中糧東海、金紅葉等針對下游經銷商的銀稅e貸供應鏈產品，以及中鐵二十局集團第一工程有限公司的中企云租等針對上游供應商的產品，有力支撐了核心企業上下游小微企業的融資需求。2024年，分行將普惠金融業務和交易銀行業務創新聯合，開展“同心圓”專項營銷競賽活動，通過大力推動供應鏈金融，拓展客戶結算，助力客群開發經營，全力服務實體經濟。

普惠個貸方面，依托銀行“鯤鵬”系統大數據分析模型，積極推進應用線上化業務模式。個人房產抵押經營貸款客戶，在線即可完成無還本續貸業務的申請、審批、簽約、放款全流程操作，續貸業務辦理體驗得到了顯著提升。同時，持續優化升級小微信秒貸、煙商貸等線上個人信用經營貸款產品，為小微客戶提供了線上辦理、隨借隨還的優質貸款服務，進一步提升了小微客戶融資服務質效。

作者系中信銀行蘇州分行黨委委員、副行長 倪衛芳