中央金融工作會議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融五篇大文章”。普惠金融作為“五篇大文章”之一被提及體現了我國金融工作以人民為中心的價值取向。今年5月8日，中信銀行印發(fā)《中信銀行做好金融“五篇大文章”的實施方案》，構建“價值普惠”的長效機制，探索成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。中信銀行蘇州分行在總行黨委的正確領導下，始終堅持金融工作的政治性、人民性，通過抓體系建設、批量獲客、產品體系、風險合規(guī)、綜合服務，全力做好普惠金融“大文章”。

提高站位 抓體系建設

2020年，中信銀行蘇州分行根據總行統一部署，成立蘇州分行普惠金融領導小組及工作小組，持續(xù)推動小微企業(yè)金融服務工作積極穩(wěn)健發(fā)展。通過近年來持續(xù)深耕小微企業(yè)金融服務，分行普惠金融業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，普惠型小微企業(yè)貸款余額從2019年的48.41億元，增長至2023年末的203.94億元，復合增長率超43.26%，增長至2019年的4.21倍。2019-2023各年均超額完成監(jiān)管考核口徑的普惠金融貸款增量計劃任務，貸款余額和增量在蘇州可比同業(yè)中排名前列，為蘇州小微企業(yè)融資需求提供了高質量金融服務方案。

分行普惠金融業(yè)務的持續(xù)發(fā)展獲得了相關監(jiān)管部門的認可。2022年度，分行在中國人民銀行蘇州市分行小微企業(yè)信貸政策導向效果評估中連續(xù)獲評“優(yōu)秀”;在國家金融監(jiān)督管理總局蘇州監(jiān)管分局 (原蘇州銀保監(jiān)分局)“2022年度蘇州銀行業(yè)金融機構服務實體經濟先進單位及重點領域成效較好的單位”評選中被評為服務實體經濟先進單位(全市10家)、科技金融工作成效較好的單位(全市6家);蘇州工業(yè)園區(qū)“園科貸1.0”優(yōu)秀合作金融機構;江蘇金融品牌榜中被評為2022年度普惠金融卓越服務單位;蘇州工業(yè)園區(qū)企業(yè)發(fā)展服務中心頒發(fā) “2022年度優(yōu)秀合作銀行”、2023年蘇州銀行業(yè)金融支持產業(yè)創(chuàng)新集群方案大賽團體二等獎、被人民網“2023普惠金融優(yōu)秀案例”評選為“護航中小微企業(yè)獎”等。

智慧服務 抓批量獲客

分行按照監(jiān)管部門和總行的要求，加強產品創(chuàng)新和業(yè)務推動力度，持續(xù)做好內外部的協同合作，推動各類普惠金融產品落地推廣。同時，繼續(xù)結合互聯網以及大數據，打通線上和線下渠道，做好線上信用類產品的推動工作，重點打造供應鏈金融相關產品，在有效控制風險的同時，助力供應鏈上下游企業(yè)，積極滿足客戶需求。

科技金融方面，根據科技局、工信局、園區(qū)企服中心等各級主管單位發(fā)布的科技型企業(yè)名單，匯總整理成目標名單庫，引導經營機構定向發(fā)力、攻堅克難，不斷提升科技金融企業(yè)服務覆蓋度。持續(xù)優(yōu)化產品體系，以“總行標準化產品+分行特色風補產品”服務科創(chuàng)企業(yè)。重點運用20余個政府風險補償貸款產品，提升科技型中小客戶產品涵蓋范圍，通過風險補償基金和銀行等共擔風險，兼顧收益與風險，貫徹“五策合一”，確保業(yè)務行穩(wěn)致遠。

鏈式服務方面，依托產業(yè)鏈、股權鏈、投資鏈，開展鏈式獲客，服務廣大小微企業(yè)。產業(yè)鏈方面，運用訂單e貸、經銷e貸、商票e貸等線上化供應鏈金融產品，系統梳理其上下游企業(yè)，為小微企業(yè)提供線上化數據融資解決方案;投資鏈方面，聯合元禾投資、蘇州天使基金等投資機構做深銀基合作，通過投貸聯動對其被投企業(yè)全面切入合作;股權鏈方面，全面梳理總分行級戰(zhàn)略客戶的對外投資主體，挖掘股權延伸，為其母子公司提供綜合金融服務方案。

2024年，分行已落地蘇州工業(yè)園區(qū)“創(chuàng)新積分貸”，運用政府為科創(chuàng)企業(yè)測算的創(chuàng)新積分畫像，以“資金池+銀行”的風險分擔模式，為優(yōu)質科技企業(yè)開展“見分即貸”的信用類貸款服務;落地 “新區(qū)天使貸”，結合投貸聯動和政府風險補償基金產品，為投資基金已投資的企業(yè)提供“以投定貸”的創(chuàng)新服務模式，讓客戶感受到 “政府+銀行+基金”的多重創(chuàng)新服務。

創(chuàng)新場景 抓產品體系

依托總行“中信易貸”產品體系，分行積極做好市場調研和客戶宣傳，為一線提供“能用、會用、易用、好用”的普惠金融產品，持續(xù)提升小微企業(yè)融資可得性和滿意度。

普惠法人貸款方面，深耕政采、科創(chuàng)、外貿等特色行業(yè)，創(chuàng)新運用“政采e貸、科創(chuàng)e貸、關稅e貸”等產品，其中政府采購場景下，分行先后實現昆山、太倉、蘇州市區(qū)三區(qū)平臺模式線上政采e貸業(yè)務上線，均為與當地對接線上政采e貸產品首家合作銀行，通過該業(yè)務模式，政府采購中標企業(yè)可在采購平臺一鍵式觸達分行政采e貸產品，為中標企業(yè)提供線上化信用貸款。

普惠個人貸款方面，聚焦煙草等大消費行業(yè)，積極拓展以“煙商貸”為代表的供應鏈個人經營貸業(yè)務。以“煙商貸”產品為例，分行克服了與煙草公司系統較難實現直聯對接的困難，應用RPA技術開發(fā)上線了非現場信息采集系統。客戶通過 “金絲利”企業(yè)微信平臺“金融賦能”模塊即可辦理我行煙商貸業(yè)務，為煙草商戶提供了線上辦理、隨借隨還、純信用無擔保的優(yōu)質服務，顯著提升了煙草商戶的融資體驗。

智能風控 抓風險合規(guī)

在“控風險有效、促發(fā)展有力”的理念引領下，分行積極探索管理模式創(chuàng)新，落實“以客戶為核心”的風險管理要求，在普惠金融業(yè)務條線內嵌了相對獨立的風險管理體系，并搭建了數字化智能風控平臺，打造普惠金融風險管理“最強大腦”。

體制機制層面，搭建專業(yè)化風險管理模式。貫徹落實“四集中”模式，由風險條線派駐一名普惠業(yè)務風險主管，并實行審查、審批、放款、貸后“四集中”，風險各崗位分離、職責明確、前后銜接。流程優(yōu)化方面，推進落實“普惠科創(chuàng)打分卡模式”的差異化審批模式，對科創(chuàng)企業(yè)建立單獨的審批通道，差異化設置審查審批標準。根據普惠科創(chuàng)企業(yè)的資質情況、科研實力、財務情況、股權融資、風險緩釋五個維度對科創(chuàng)型普惠企業(yè)進行打分卡測算，并根據測算結果相應的信用授信額度，作為客戶授信的重要參考依據。

分行不斷發(fā)揮普惠金融內嵌式風險管理優(yōu)勢、創(chuàng)新普惠金融數字風控管理模式，率先施行“審、管、檢”一體化方案，持續(xù)健全“重點客戶+預警客戶+問題客戶”的分層分類機制，不斷夯實高質量發(fā)展根基。充分利用系統用信后置條件和重點貸后客戶的輔助提示功能，用信、貸后、信審人員各司其職，將授信項目的風險信息進行交互傳遞、管理和運用，實現連貫銜接、聯動協作及功能補位，真正發(fā)揮出“協同聯動、流程閉環(huán)、名單管理、人技結合”作用，以此進一步提升分行授信客戶經營管理能力。

融合發(fā)展 抓綜合服務

今年3月，分行印發(fā)《2024年“普惠金融推進月”行動方案》，著力推進“六送六進”專項活動，一站式為普惠客戶提供更有溫度、更高質量的“信貸+”綜合金融服務。依托于總行線上化、數字化的普惠金融服務體系，通過線上化、無接觸的服務模式，極大地便利了客戶，解放一線客戶經理的生產力，同時信貸資產質量也得到較好保障。

供應鏈方面，分行持續(xù)加大供應鏈產品的挖掘應用。借助“商票e貸、訂單e貸、經銷e貸”等供應鏈線上化融資產品，2023年落地了恒力、波司登、中糧東海、金紅葉等針對下游經銷商的銀稅e貸供應鏈產品，以及中鐵二十局集團第一工程有限公司的中企云租等針對上游供應商的產品，有力支撐了核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求。2024年，分行將普惠金融業(yè)務和交易銀行業(yè)務創(chuàng)新聯合，開展“同心圓”專項營銷競賽活動，通過大力推動供應鏈金融，拓展客戶結算，助力客群開發(fā)經營，全力服務實體經濟。

普惠個貸方面，依托銀行“鯤鵬”系統大數據分析模型，積極推進應用線上化業(yè)務模式。個人房產抵押經營貸款客戶，在線即可完成無還本續(xù)貸業(yè)務的申請、審批、簽約、放款全流程操作，續(xù)貸業(yè)務辦理體驗得到了顯著提升。同時，持續(xù)優(yōu)化升級小微信秒貸、煙商貸等線上個人信用經營貸款產品，為小微客戶提供了線上辦理、隨借隨還的優(yōu)質貸款服務，進一步提升了小微客戶融資服務質效。

作者系中信銀行蘇州分行黨委委員、副行長 倪衛(wèi)芳