深耕普惠“責任田”，澆灌實體 “產業(yè)花”。工行常州分行作為金融領域的先鋒力量，始終秉持“金融為民”的初心，以國家戰(zhàn)略為指引，聚焦普惠金融的“場景化、批量化、生態(tài)化”發(fā)展方向，圍繞“圈鏈+生態(tài)”深耕細作，持續(xù)提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和精準性，為實體經濟的蓬勃發(fā)展注入源源不斷的金融活水，書寫著服務實體的新篇章。

深化場景經營 構建“生態(tài)圈鏈”新格局

在普惠金融的廣闊天地中，工行常州分行以產品創(chuàng)新為引擎，驅動服務模式的變革與升級。面對個體工商戶“短、小、頻、急”的融資需求，分行統(tǒng)籌高效推進支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，不斷優(yōu)化融資環(huán)境。通過聯合稅務、市監(jiān)等十多個政務數據平臺，創(chuàng)新研發(fā)“個體工商戶智能評估模型”，精心打造“常個貸3.0”數字普惠產品。這一創(chuàng)新舉措猶如一把神奇的鑰匙，打開了個體工商戶融資的新大門。

“常個貸3.0”通過整合分析經營流水、納稅記錄、訂單數據等20余項多維度信息，首創(chuàng)“信用畫像+經營評估”雙維度授信體系，將傳統(tǒng)抵押貸款升級為“數據授信”新模式。這一模式的轉變，不僅是技術的飛躍，更是理念的革新，實現了融資服務從“看抵押”向“看數據”的數字化轉型。通過構建“數據驅動+智能風控”服務新模式，分行有效破解了個體工商戶融資難題。產品上線以來，僅三個月時間就精準支持市場主體超千戶、投放信貸資金近五千萬元，以金融活水精準灌溉實體經濟的“毛細血管”，為個體工商戶的茁壯成長提供了堅實的金融支撐。

深耕“圈鏈生態(tài)”打造批量服務新模式

在產業(yè)發(fā)展的鏈條上，工行常州分行以“百群百鏈”為戰(zhàn)略抓手，聚焦產業(yè)鏈縱深經營，積極拓展轄內細分市場。圍繞制造業(yè)、現代農業(yè)等核心產業(yè)鏈，分行繪制“產業(yè)生態(tài)圖譜”，建立“大中型企業(yè)為核心、小型企業(yè)為節(jié)點、微型企業(yè)為網絡”的立體服務模式。連接起產業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，為企業(yè)的協(xié)同發(fā)展提供了強大的金融動力。

以某農機龍頭企業(yè)為例，分行為其定制“農機e貸”特色融資方案，搶抓春耕有利時機，為下游農戶購買農機提供便捷的金融服務。截至2025年3月末，新增普惠客戶數超100戶，成功落地首條“百群百鏈”業(yè)務，輻射范圍覆蓋新疆、內蒙古等偏遠地區(qū)，實現了業(yè)務創(chuàng)新和市場口碑的雙突破。不僅為農機龍頭企業(yè)及其下游農戶提供了及時的資金支持，更在產業(yè)鏈上形成了良好的示范效應，帶動了整個產業(yè)的協(xié)同發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興和農業(yè)現代化注入了強勁的金融動力。

服務鄉(xiāng)村振興 繪就共同富裕新圖景

在鄉(xiāng)村振興的宏偉藍圖中，工行常州分行以“一村一品”為核心，結合“整村授信”模式，積極探索創(chuàng)新普惠金融服務機制。以溧陽姜下村為試點，分行推出姜下村特色場景融資方案，精準支持姜下村特色產業(yè)集群發(fā)展。僅用一周時間即完成了首筆貸款投放，為當地特色產業(yè)發(fā)展注入金融活水。

通過“整村授信”模式，分行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)、個體工商戶進行批量整體信用評估，簡化了審批流程，提高了融資效率，降低了融資成本，切實解決涉農主體融資難題。不僅滿足了不同企業(yè)的個性化融資需求，更帶動了開戶、商戶收單等各項業(yè)務的發(fā)展，提升了分行鄉(xiāng)村金融服務覆蓋面，為鄉(xiāng)村振興和共同富裕繪就了美麗的畫卷。

創(chuàng)新產品服務 跨境貿易“賦能”新舉措

在全球產業(yè)布局調整中，企業(yè)在“新型離岸貿易”項下的跨境收支面臨匯率風險敞口大、資金管理效率低等痛點。工行常州分行秉持“風險中性”理念，通過創(chuàng)新組合結售匯產品，為轄區(qū)內某新材料行業(yè)上市公司量身打造綜合解決方案，成功為其辦理了新型離岸貿易項下1200萬美元結售匯業(yè)務，實現客戶收益提升、銀行收支及結售匯量雙倍增長的“雙贏”效益。

該客戶生產經營過程中涉及進口原材料，境內加工再出口，以及向境外關聯公司采購后，直接向采購方交付情況，故兼具收付匯雙向需求，但因匯率波動頻繁導致財務成本不可控。分行深入分析其貿易鏈條與資金周期，設計“即期購匯+遠期外匯買賣+對沖結匯”組合策略，規(guī)避匯率波動帶來的風險。

通過遠期合約鎖定匯差，客戶在支付剛性需求的同時，額外獲得確定性收益，有效踐行“風險中性”管理目標。同時，該方案覆蓋客戶進出口雙向資金流，通過一站式服務將其跨境收支全流程鎖定在工行。單筆業(yè)務同時觸發(fā)購匯與結匯操作，帶動銀行即期與遠期交易量同步提升，經初步測算，通過該方案預計可實現該客戶在工行年結售匯規(guī)模擴容至1.5億美元。

本案例驗證了“組合產品+動態(tài)對沖”模式在“新型離岸貿易”場景下的可行性，助力企業(yè)實現收益與業(yè)務雙增長。下一步，分行將進一步拓展服務場景，針對跨境電商、離岸轉手買賣等業(yè)態(tài)，推出“期權+掉期”定制方案，進一步深化科技賦能，通過智能匯率管理平臺為客戶提供實時報價與自動對沖服務，結合現行便利化外匯結算政策，簡化企業(yè)單據審核流程，提升資金周轉效率。

從個體工商戶的精準扶持，到產業(yè)鏈的深度服務，再到鄉(xiāng)村振興的全面助力，以及跨境貿易的創(chuàng)新支持，每一步都堅定而有力，每一項創(chuàng)新都充滿智慧與擔當。未來，分行將繼續(xù)深耕普惠金融沃土，以更加優(yōu)質、高效、創(chuàng)新的金融服務，為實體經濟的發(fā)展注入更多活力，為社會的共同富裕貢獻更多力量，書寫更加輝煌的服務實體新篇。

工商銀行常州分行