全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”）自2024年10月上線迄今已有一年。期間，人民銀行江蘇省分行緊扣“擴(kuò)覆蓋、提效率、強(qiáng)賦能”目標(biāo)，持續(xù)推動(dòng)平臺(tái)數(shù)據(jù)與銀行信貸流程深度融合，破解銀企信息不對(duì)稱難題，讓數(shù)據(jù)信用轉(zhuǎn)化為中小微企業(yè)的融資活水。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年8月末，江蘇省內(nèi)22家接入銀行累計(jì)通過平臺(tái)發(fā)起查詢11.8萬筆，為1.1萬戶企業(yè)授信780.9億元，發(fā)放貸款774.8億元，數(shù)據(jù)賦能融資實(shí)效持續(xù)顯現(xiàn)。

 增信“征信白戶” 破解首貸難題

數(shù)據(jù)資產(chǎn)就像是企業(yè)的數(shù)字賬本，經(jīng)過平臺(tái)高效的整合、分析、應(yīng)用，沉睡的數(shù)據(jù)便能化作信用金礦，為企業(yè)照亮未來的路。

在貸款行業(yè)里，那些從未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過信貸關(guān)系，在征信系統(tǒng)中沒有任何信貸記錄的人群或企業(yè)被稱為“征信白戶”。由于缺乏傳統(tǒng)信貸記錄，銀行難以通過歷史數(shù)據(jù)評(píng)估其還款能力，導(dǎo)致貸款審批通過率顯著低于有信用記錄的企業(yè)，部分銀行甚至?xí)?duì)此類企業(yè)提高利率以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，加大了企業(yè)融資成本和難度，桎梏著企業(yè)的發(fā)展。而平臺(tái)通過將企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中的資金往來明細(xì)等經(jīng)營(yíng)痕跡轉(zhuǎn)化為數(shù)字資產(chǎn)，幫助銀行穿透識(shí)別企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，打通首貸服務(wù)“最后一公里”。

泰州農(nóng)村商業(yè)銀行依托平臺(tái)數(shù)據(jù)，結(jié)合企業(yè)稅務(wù)信息，創(chuàng)新推出“流稅貸”產(chǎn)品，單戶最高授信額度達(dá)300萬元，精準(zhǔn)服務(wù)有訂單、有流水、無征信、缺擔(dān)保的中小微企業(yè)。

某摩托車零配件制造企業(yè)因下游客戶結(jié)算周期延長(zhǎng)，流動(dòng)資金捉襟見肘，泰州農(nóng)村商業(yè)銀行通過平臺(tái)調(diào)取企業(yè)12個(gè)月資金流數(shù)據(jù)，確認(rèn)企業(yè)訂單回款連續(xù)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健后，僅用3個(gè)工作日便完成150萬元經(jīng)營(yíng)性貸款的審批發(fā)放。這筆貸款不僅保障了企業(yè)訂單交付，更幫助其建立了首筆信貸記錄，奠定了后續(xù)融資信用基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年8月末，江蘇省依托平臺(tái)已促成首貸業(yè)務(wù)金額32.4億元，幫助一批企業(yè)邁出融資第一步。

 填補(bǔ)擔(dān)保缺口 提供創(chuàng)新方案

中小微企業(yè)、科技創(chuàng)新型企業(yè)因其輕資產(chǎn)、缺抵押的特性，長(zhǎng)期以來面臨融資難、融資貴的困境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系難以準(zhǔn)確衡量其發(fā)展?jié)摿ΑＳ浾攉@悉，平臺(tái)通過整合企業(yè)水費(fèi)、電費(fèi)等多維經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，為銀行構(gòu)建起直觀的企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性畫像，以數(shù)據(jù)信用填補(bǔ)傳統(tǒng)信貸擔(dān)保缺口，讓數(shù)據(jù)成為企業(yè)融資的無形抵押物，為輕資產(chǎn)類企業(yè)獲得貸款提供了創(chuàng)新解決方案。

華夏銀行南京分行積極運(yùn)用平臺(tái)數(shù)據(jù)信息，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品模式，提升服務(wù)能力，有效破解了企業(yè)“融資難、缺強(qiáng)擔(dān)保”的發(fā)展瓶頸。

某軟件技術(shù)有限公司作為一家專注于污染源自動(dòng)監(jiān)控、生態(tài)環(huán)境大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新型服務(wù)企業(yè)，近年來，因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、采購(gòu)設(shè)備等，所以面臨階段性流動(dòng)資金壓力，且缺乏有效強(qiáng)擔(dān)保手段。華夏銀行南京分行獲悉后，通過調(diào)取平臺(tái)數(shù)據(jù)綜合評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力與成長(zhǎng)潛力，并輔以征信報(bào)告、人民銀行資金流信用信息等關(guān)鍵性佐證材料，快速為企業(yè)發(fā)放了100萬元純信用“小企業(yè)信用貸”，不僅為企業(yè)成功填補(bǔ)資金缺口，更以資金流數(shù)據(jù)打破了傳統(tǒng)信貸評(píng)估局限。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年8月末，江蘇省依托平臺(tái)共促成信用貸款80億元，讓更多缺抵押、少擔(dān)保的企業(yè)憑借資金流信息獲得了融資支持。

 驅(qū)動(dòng)流程優(yōu)化 提升融資效率

以往企業(yè)為了爭(zhēng)取貸款，需要線下收集多家銀行流水，配合銀行核實(shí)信息，流程繁瑣且耗時(shí)較長(zhǎng)。平臺(tái)通過跨行資金流信息高效共享，以數(shù)據(jù)應(yīng)用推動(dòng)銀行重構(gòu)信貸審批流程，真正做到了讓“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿”，大幅縮短融資周期。

工商銀行江蘇省分行在“新一代經(jīng)營(yíng)快貸”產(chǎn)品中全面引入平臺(tái)資金流信息后，企業(yè)僅需通過手機(jī)端一鍵授權(quán)，銀行即可實(shí)時(shí)獲取企業(yè)在不同銀行的賬戶流水?dāng)?shù)據(jù)，省去企業(yè)手工整理多家銀行流水、多次線下核驗(yàn)等環(huán)節(jié)，該產(chǎn)品貸款審批放款時(shí)間平均由一周縮短至3天以內(nèi)。

“以前要跑3家銀行打流水、整理厚厚的材料，現(xiàn)在手機(jī)上點(diǎn)一下授權(quán)，貸款很快就批下來了，正好趕上旺季訂單生產(chǎn)！”某小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的話語印證著流程優(yōu)化帶來的便利。

記者獲悉，下一步，人民銀行江蘇省分行將持續(xù)深化資金流平臺(tái)應(yīng)用，引導(dǎo)商業(yè)銀行將資金流數(shù)據(jù)深度嵌入貸前授信評(píng)估、貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后管理全信貸流程，通過創(chuàng)新豐富“資金流+”信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步釋放資金流數(shù)據(jù)價(jià)值，以數(shù)據(jù)賦能提升中小企業(yè)融資服務(wù)效率，讓更多中小微企業(yè)享受到數(shù)據(jù)增信、以信換貸的便捷服務(wù)，不斷提升首貸戶覆蓋率與信用貸款支持水平，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入更多動(dòng)能。

記者 趙琦薇