小微企業如同市場經濟的毛細血管，雖微小卻不可或缺，更是區域經濟高質量發展的堅實基石。然而，長期以來，融資難、融資慢、融資貴的“三座大山”，始終是橫亙在小微企業成長道路上的核心痛點。蘇州這座制造業蓬勃、市場主體密集的經濟強市，既有最強地級市的雄厚工業底色，又在新質生產力的浪潮中奮勇爭先。但在經濟的毛細血管深處，數以萬計的小微企業和個體工商戶，依然在成長的道路上艱難跋涉，面臨著諸多亟待解決的煩惱。

蘇州建行跳出傳統點對點的金融服務模式，以“圈鏈群”為核心思路打造普惠金融服務體系，精準對接不同類型小微企業的融資需求。截至2025年10月末，該行已服務普惠貸款客戶超5.7萬戶，普惠金融貸款余額突破千億元，用實實在在的金融“活水”，澆灌出蘇州實體經濟發展的新活力。

破局“輕資產”悖論：

當金融讀懂了“納米”

很長一段時間以來，科創型中小企業與傳統銀行信貸之間存在著一道天然的 “鴻溝”。對于初創期科技公司而言，它們擁有的是高精尖的技術專利和研發團隊，但缺少的恰恰是銀行風控模型中最看重的——固定資產抵押物和規范的歷史財務報表。

如何讓一張“技術圖紙”換來“真金白銀”?蘇州建行在蘇州工業園區納米城的實踐給出了答案。

蘇州工業園區納米城內某半導體有限公司，是中國第四代半導體領域的先行者，更是國家級科技型中小企業。然而，作為一家典型的輕資產公司，企業負責人曾一度為資金發愁。在他原本的認知里，沒有廠房做抵押，想要從大銀行獲得貸款幾乎是天方夜譚。

破局的關鍵，在于蘇州建行視角的轉變。該行不再僅僅盯著企業的 “過去”(財報)，而是開始評估企業的“未來”(技術與生態)。針對納米城這樣的高科技園區生態圈，建行蘇州工業園區支行不僅看企業的經營數據，更將企業“入駐優質產業園”這一行為本身視為信用背書。通過“開業進階貸-進階模式”，銀行將企業的技術潛力、園區背景、人才團隊等非財務指標納入授信考量。

這種模式的創新之處在于，它根據企業在“入園期”“進階期”等不同生命周期的特征，動態匹配信貸支持。最終，這筆資金在沒有硬資產抵押的情況下順利落地。這不僅解決了企業的燃眉之急，更折射出金融機構風控邏輯的迭代——從看 “磚頭”轉向看“專利”，從看“資產”轉向看“成長”。這正是金融助力培育新質生產力的最直接體現。

從單個科技企業的服務，到整個納米城產業園生態圈的覆蓋，蘇州建行的思路轉變，讓金融服務的精準度和效率大幅提升。在蘇州，像納米城這樣的高新技術產業園還有很多，蘇州建行通過對接產業園管理方，批量了解園內企業的發展階段和融資需求，再針對性匹配金融產品，讓原本分散的科技型小微企業，變成了可批量服務、可精準風控的客群，既解決了企業的融資難題，也讓普惠金融業務實現了可持續發展。

重塑“連接者”價值：

打通產業鏈的“任督二脈”

如果說科技金融是挖掘“點”的價值，那么供應鏈金融則是疏通“鏈”的堵點。在蘇州建行的“圈鏈群”戰略中，圍繞核心企業，向上下游延伸服務觸角，成為普惠金融擴面提質的關鍵戰術。

在食品加工領域，一種全新的業態——中央廚房產業園正在興起。某上市公司在蘇州打造的國內單體規模最大的中央廚房項目，通過物理空間的聚集，實現了原料直供、物流共享和渠道整合。然而，入駐園區的眾多食品企業雖然背靠大樹，卻依然面臨著品牌農業客群普遍存在的融資難問題。

面對這一獨特的產業集群，蘇州建行并未沿用通用型產品，而是拿出了定制化工具——“蘇農惠貸”。這是一款專門針對品牌農業客群和特色涉農產業集群的創新產品。其核心邏輯在于“批量化”與“場景化”。蘇州建行通過對中央廚房產業園這一核心場景的深入分析，設定了差異化的準入標準，使得園區內的企業可以批量獲得授信。近日，隨著建行昆山分行首筆業務的落地，這種靈活便捷的資金解決方案，幫助園區企業突破了成長的資金壁壘，實現了從“單打獨斗”到“抱團發展”的跨越。

同樣的邏輯也應用在紡織服裝產業鏈上。在常熟，某知名羽絨服裝有限公司擁有龐大的下游分銷網絡。對于那些分散在各地的經銷商而言，他們是產業鏈的末梢，往往也是金融服務的盲區。“沒抵押物，想擴張生意太難?！边@是下游經銷商曾經的無奈。為了解決這一痛點，蘇州建行通過與核心企業的系統對接，利用大數據技術，為首批6戶下游經銷商提供了總計1800萬元的授信。

喚醒“沉睡”的資本：

讓廠房變成“金鑰匙”

蘇州是制造業大市，擁有海量的市場主體和雄厚的工業基礎。對于許多正處于上升期的制造企業來說，他們面臨著一個兩難選擇：為了擴大產能必須購置廠房設備，但購置資產又會大量占用流動資金，導致“有資產、沒錢花”的窘境。

如何盤活這些沉淀在固定資產中的資金?蘇州建行推出的“廠房快貸”成為了一把解題的“金鑰匙”。某智能裝備有限公司就曾深陷這種“成長的煩惱”。憑借敏銳的市場洞察力，該企業在行業內迅速崛起，并購置了廠房以擴大生產。然而，產能擴張帶來的喜悅很快被資金鏈緊繃的焦慮所取代。大部分資金變成了固定的廠房，日常運營流動資金捉襟見肘。

建行常熟分行在了解到企業的困境后，主動引入“廠房快貸”。這款產品的設計初衷，就是面向擁有優質工業廠房的制造業客戶，其最大的特點是流程簡化和體驗優化——客戶可以通過“惠懂你”APP在線發起申請，且支持無還本續貸和隨借隨還。

“把‘死’的廠房變成了‘活’的錢?！逼髽I負責人的這句感嘆，道出了該產品的核心價值。通過這一金融工具，企業不僅獲得了低成本的流動資金，更重要的是，它通過手機端的便捷操作，極大地降低了企業獲取金融服務的門檻和時間成本。

在蘇州，像這樣的中小型制造企業數量龐大，廠房是他們最重要的固定資產，也是最容易被“盤活”的資產。蘇州建行的“廠房快貸”，沒有把廠房單純當作抵押物，而是結合企業的生產經營狀況、技術實力和市場前景綜合評估，讓符合條件的企業能快速盤活固定資產。

截至目前，“廠房快貸”已服務了蘇州制造業、建筑業等近1400家企業，累計投放貸款額度超270億元，成為蘇州建行服務制造業實體經濟的核心產品之一。

破解“普惠”困局：“圈鏈群”重構金融服務新范式

縱觀蘇州建行的這三個切面——從納米城的“技術流”，到農業鏈的“數據流”，再到制造業的“資產流”，我們可以清晰地看到蘇州建行深耕“圈鏈群”破解了傳統普惠金融的三大痛點：獲客難、風控難、效率低。

過去，銀行做普惠金融多是“撒網式”營銷，既找不到真正有需求的企業，也難以判斷企業的還款能力;而“圈鏈群”模式，通過對接產業園生態圈(圈)、產業鏈(鏈)、產業集群(群)，把分散的小微客戶整合起來，變成了可批量識別、可精準風控的客群。

從“圈”的維度看，產業園生態圈的覆蓋，讓銀行能依托產業園的管理和數據，了解企業的真實經營狀況，降低信息不對稱;從“鏈”的維度看，圍繞核心企業服務上下游，能依托核心企業的信用，為產業鏈上的小微主體提供增信，解決無抵押物的問題;從“群”的維度看，針對產業集群定制產品，能讓金融產品適配特定產業的需求，提高服務效率。

這三個維度相互協同，讓蘇州建行的普惠金融業務，從“被動響應需求”轉變為“主動創造服務”。對于蘇州這樣的制造業強市而言，普惠金融的價值不止于解決企業的融資難題，更在于助力區域產業升級。同時，蘇州建行的“圈鏈群”模式，也為普惠金融的發展提供了可復制的樣本。普惠金融的核心是“精準”，只有找準不同區域、不同產業的小微客戶需求，用定制化的服務和模式對接，才能真正讓金融“活水”流到最需要的地方。 建設銀行蘇州分行