如何在一個人口基數龐大的國家，將保險保障精準觸達到每一個需求迥異的個體，同時又讓這份保障足夠實惠？這是一道時代賦予的深刻考題。作為壽險頭雁，中國人壽保險股份有限公司（下稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）正以自己的實踐，在廣袤的土地上探尋這份有溫度的答案。

它藏在一個腦瘤患者家庭重新燃起的希望里，藏在一個罕見病患兒能夠延續的治療中。這些天南海北的故事，共同勾勒出一個龐大體系的輪廓：它關乎國，更關乎千萬家。

普得開：扎根邊陲的防貧四保

從廣西南寧出發，驅車四個多小時，才能抵達與越南接壤的崇左市天等縣。“九分石頭一分土”這里是典型的喀斯特地貌，也曾是國家級貧困縣。

46歲的陸女士剛給臥床的丈夫張先生擦洗完身體。丈夫47歲，比她大一歲，曾是這個家的頂梁柱。變故發生在2022年。張先生開始感到渾身乏力，去南寧做全面檢查，結果是腦瘤。“拿到檢驗報告的時候，心里都崩潰了。”陸女士回憶道，“醫生說手術要花很多錢，兩個孩子又剛上學，壓力太大了。”轉機悄然而至。由于張先生生病返鄉，家庭收入銳減，他們家的情況被村里的工作隊了解到，并上報至天等縣農業農村局。2024年11月，他們家被正式納入“邊緣易致貧戶”監測名單。這個名單，觸發了一套聯動機制。信息同步到了中國人壽天等支公司。中國人壽與天等縣政府聯合打造的“防貧四保”項目，正是為這類家庭而設。這個項目是一個由政府、保險公司、銀行及多部門協作的綜合保障體系。它包含補充醫療險保健康、人身意外險保就業、農業災害險保產業和防返貧保險保底線。

中國人壽天等支公司的業務專員梁燕解釋了這個流程：“我們從系統里篩查出張先生家有因病返貧的高風險后，就立即啟動了程序。我們和鄉鎮工作隊一起上門核實情況，看住房、算收入、了解家庭勞動力和子女就學情況。”

整個理賠過程，陸女士幾乎沒操心。“他們（中國人壽工作人員）上門來，幫我整理材料，告訴我怎么申請。我只管提交申請，后面的流程都是他們在跑。”

手術費用經基本醫保報銷后，陸女士家自付了7萬多元。不久后，一筆3.7萬元的理賠款打到了她的賬戶上。這只是“防貧四保”的第一步。梁燕表示，由于陸女士家存在“因病”返貧風險，兩個正在上學的孩子也面臨著“因學”返貧的可能。因此，“防貧四保”中針對“因學返貧”的保險項目也已啟動。

“兩個孩子都在申請助學貸款。同時，‘防貧四保’里也有因學補助。他們的學費和雜費如果超過6000元的起付線，超出的部分我們就可以進行補償，封頂6000元。”梁燕說，“目前申請正在流程中，幾個部門碰頭會開完，理賠款很快就能下來。”

在天等，像陸女士家這樣得到“防貧四保”幫助的家庭并非個例。通過政企聯動、多方出資、數據共享的方式，將保障網絡鋪展到最基層的角落，為那些脫貧后根基尚淺的家庭，托住了底。

惠得實：冰城里的救命稻草

從廣西天等向北3700公里，抵達哈爾濱。這里藏著另一個答案。

 11歲的小羊羊（化名）出生時就比別的孩子小，在醫院住了兩個月。直到2024年，基因檢測給出了答案：軟骨發育不全，一種罕見病。

醫生的話讓母親楊女士的心沉到了谷底：“有辦法治，但要用進口特藥，哈爾濱沒有。”當她問到價格時，更是蒙了。“每天就要4333元，一天都不能停，算下來一年就要154萬元。”

更棘手的是，這種藥在國內并未上市，只有在海南博鰲樂城國際醫療旅游先行區的指定醫院才能使用。這意味著，除了高額的藥費，還有往返海南的路費和住宿費。

就在全家一籌莫展之際，醫生的一句話點亮了希望：“你可以看看‘龍江惠民保’，它對海外特藥的報銷比例挺高的。”

楊女士心里一動，她想起來自己確實給全家人都買了這份保險。“一年150塊錢，當時就是覺得不貴，買個心安。”她趕緊翻出保險條款，逐字逐句地研究。

“龍江惠民保”是中國人壽黑龍江省分公司作為主承保公司、聯合多家保險公司共同推出的省級普惠型商業補充醫療保險。它的特點是“三不限、一統一”：不限年齡、不限職業、不限健康狀況，全省統一價格。每年只需150元，就能獲得最高400萬元的保障，涵蓋了醫保內外住院醫療、國內特藥、海外特藥、罕見病特藥以及CAR-T治療等六大責任。

楊女士在“龍江惠民保”的公眾號上提交了理賠申請。由于海外用藥的名稱和國內音譯不同，初次提交被系統駁回。正當她焦急時，中國人壽的理賠人員主動打來電話，耐心指導她如何修改和重新提交資料。

理賠流程走的是“直賠”模式。楊女士提交申請并審核通過后，便可以帶孩子去海南的指定醫院用藥。出院結算時，保險公司直接與醫院結算理賠款，楊女士只需支付個人承擔的部分。

“一次治療花了24萬多，‘龍江惠民保’給我報了16萬多。”楊女士說，“最關鍵的是，我不用自己先墊付全部的錢，這大大減輕了我們的經濟壓力。沒想到這份150塊的保險，真的能解決這么大的問題，而且是主動來幫我解決。”

中國人壽黑龍江省分公司相關負責人介紹，“龍江惠民保”自2022年上線以來，已連續運營三期，累計覆蓋人群超過1300萬人次。項目實現了與基本醫保的“一站式結算”，參保人可用醫保個人賬戶余額為自己和直系親屬購買。

從廣西到黑龍江，3700公里的跨度，串聯起兩個家庭的命運轉折。開篇那個關于普惠保險體系的問題，答案已漸漸清晰。這答案，是陸女士一家被“防貧四保”托住的生活，也是“龍江惠民保”為小羊羊送去的溫暖。當保險從一種選擇性消費，逐漸成為生產生活的標準配置，它便超越了商業的范疇，成為社會穩定和民生福祉的基石。這，就是中國人壽在這場名為“普惠”的漫長征途中，給出的答案。（周潔）